Spaarhypotheek 2018: meenemen of oversluiten?

De spaarhypotheek staat voor zekerheid! Daarom was deze hypotheekvorm erg populair, maar nu niet meer. Weten waarom en wat je kan doen als je al een spaarhypotheek hebt? Lees alles over de spaarhypotheek in 2018.

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd niet aflost maar spaart. In het kort: je maandlasten bestaan deels uit hypotheekrente en deels uit spaarpremie. De premie stort je maandelijks op een bankspaarrekening (of in een spaarpolis). Hallo rente!* Je spaarpot groeit met de tijd. Loopt je hypotheek af? Dan betaal je met die spaarpot in 1 keer je hypotheekschuld af.

Als koper nieuwe spaarhypotheek afsluiten in 2018?

Dat is niet mogelijk, en dat is misschien maar beter ook! Vanaf 1 januari 2013 ben je als huiskoper bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek verplicht om minimaal annuïtair op je hypotheek af te lossen. Zo niet, dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bij een spaarhypotheek los je pas aan het einde van de looptijd af. Hierbij zou je dus géén recht hebben op hypotheekrenteaftrek. Daarom zijn nieuwe spaarhypotheken anno 2018 minder interessant geworden. Heb je nu nog een spaarhypotheek? Dan heb je globaal gezien 2 opties.

1. Behoudmethode: spaarhypotheek meenemen 

Als je voor 1 januari 2013 al een spaarhypotheek had, dan kun je die in 2018 nog meenemen naar je volgende woning. Let wel: hier zit een aantal voorwaarden aan vast! Zo mag je de looptijd niet verlengen en mag het eindbedrag niet verhoogd worden. Ook de huidige lage hypotheekrente kan nadelig uitpakken voor de opbouw van jouw spaarkapitaal. Laat je vooraf dus goed adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur.

2. Omzetmethode: spaarhypotheek oversluiten 

Tot 1 april 2018 was het afkopen van je spaarhypotheekverzekering of bankspaarrekening vaak erg duur. Je moest flink belasting betalen over het opgebouwde winstbestanddeel in je spaarpolis (tot wel 52%!). Nu zijn de strenge regels aangepast! Je mag je spaarhypotheek afkopen (omzetten), als je het opgebouwde kapitaal gebruikt om de eigenwoningschuld af te lossen. En ja, het kan zijn dat er een boeterente geldt voor het vroegtijdig aflossen van jouw hypotheek. Maar met die lage rentes van nu, verdien je die vaak snel terug. Ook hiervoor heb je goed advies nodig!

* spaarrente = gelijk aan het rentepercentage dat je betaalt over het spaarhypotheekdeel.