Restschuld meestal geen belemmering voor verhuizen

Het aantal hypotheken dat 'onder water' staat, neemt af! Sinds het dieptepunt van de woningmarkt medio 2013, zijn 420.000 huizen weer meer waard geworden dan de hypotheek groot is. Volgens de Rabobank zijn er echter nog steeds 730.000 huiseigenaren die wel een virtuele restschuld hebben. Is dat eigenlijk erg? Kun je verhuizen als je hypotheek onder water staat?

Ja, je mag verhuizen als je een restschuld hebt. Onder voorwaarden kun je de restschuld meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Die voorwaarden, zoals het percentage boven de koopsom van het nieuwe huis dat je mag meenemen in de hypotheek, verschillen per geldverstrekker. Vaak moet je bovendien je nieuwe hypotheek afsluiten bij dezelfde bank als de oude hypotheek.

Het belangrijkste is dat je inkomen hoog genoeg is om de nieuwe lening inclusief rente en aflossing te betalen. Het deel van je hypotheek dat je voor de restschuld nodig hebt, moet je verplicht in 15 jaar aflossen. Als je hebt moeten verkopen omdat je werkloos werd, of omdat je relatie stukliep, dan kan de restschuld ook kwijtgescholden worden. Dan moet je wel een hypotheek hebben afgesloten met Nationale Hypotheekgarantie (NHG).

Waarom blijven wachten tot je met winst verkoopt?

Maakt het uit of je je huis nu met een restschuld verkoopt, of kun je beter nog een paar jaar wachten tot het meer waard is? Voor je gevoel is het fijner om een huis zonder verlies of liefst met winst te verkopen. In werkelijkheid kun je soms beter je verlies nemen en niet meer denken aan het bedrag dat je ooit voor je huis betaalde.

Stel, je wilt verhuizen naar een duurdere woning. Je twijfel of dat nu handig is, omdat je een restschuld verwacht. Wacht je nog vier jaar, dan is er van een restschuld geen sprake meer. Maar je volgende huis is óók in waarde gestegen, waardoor je nieuwe hypotheek óók duurder is geworden.

Dat je een minimale winst gemaakt hebt op je vorige huis, maakt niet uit. Die winst is helemaal tenietgedaan door de waardestijging van je volgende woning. Had je in 2016 dat nieuwe huis al gekocht, dan bedraagt je overwaarde in 2020 al € 8.650.

Restschulden probleem van het verleden?

De Nederlandsche Bank (DNB) verwacht dat de gevolgen van de crisis in 2020 nog steeds niet helemaal zijn uitgewerkt. Als de huizenprijzen jaarlijks 2 tot 3 procent stijgen, dan zijn er over 4 jaar nog steeds tussen de 250.000 en 350.000 eigenaren met een hypotheek onder water. Dat zijn vooral de dertigers van nu.

Is dat problematisch? Dat valt mee. De voorspelling van DNB dateert alweer van een half jaar geleden. Inmiddels wordt duidelijk dat het herstel van de woningmarkt veel voorspoediger verloopt dan gedacht. Bovendien hebben banken veel minder moeite met restschuldfinanciering dan een paar jaar geleden.