Let op: laagste hypotheekrente niet altijd het voordeligst!

Heb je een huis op het oog of wil je jouw hypotheek misschien oversluiten of verlengen? Dan zoek je waarschijnlijk naar de laagste hypotheekrente. Maar let op! Met de laagste rente aan het begin van je hypotheek, ben je aan het einde van de rit niet altijd het voordeligst uit! Wij leggen uit hoe het zit.

Hoe is het rentepercentage van je hypotheek opgebouwd?

Stel: je ziet een hypotheekrente van 2,68% met een rentevaste periode van 20 jaar. Waaruit bestaat dat percentage dan? Dat bestaat uit een basisrente en de risico-opslag. Je betaalt risico-opslag voor je hypotheek, omdat je met je hypotheek in een bepaalde risicoklasse valt. Die wordt bepaald door de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de marktwaarde van je woning. Hoe meer je leent, hoe groter het risico voor de bank. 

De laagste hypotheekrente niet het voordeligst? 2 redenen!

Je denkt misschien dat je echt 2,68% rente betaalt gedurende 20 jaar? Maar als jij tussentijds aflost of je woningwaarde is gestegen, dan valt jouw hypotheek in een lagere risicoklasse. Puur omdat je hypotheekschuld lager is. Dus: je hypotheekrente kan omlaag! Ja dat dacht je, maar lees even door…

1. Grote verschillen tussen banken zie je niet meteen

Je ziet een rente, máár je weet niet hoe de bank ‘achter de schermen’ de risicoklassen geregeld heeft. Banken bepalen namelijk zelf hoe ze de risicoklassen indelen en daarmee ook hun hypotheekrentetarieven. En: niet iedere bank past automatisch de risicoklasse aan. Ook al heb je recht op een lagere rente. Soms moet je bellen of een "duur" taxatierapport opvragen om alsnog een lagere hypotheekrente te krijgen. 

2. Laagste hypotheekrente kan duur uitpakken gezien looptijdrente 

Het is goed om te weten hoeveel rente je gedurende de hele looptijd van je hypotheek betaalt. Dat is de looptijdrente. Hierin zijn meegenomen:

• Het vervallen van de risico-opslag van je hypotheek als je voldoende hebt afgelost.
• Het verlagen van de hypotheekrente, als je door aflossen in een lagere risicoklasse van je hypotheek terecht komt.  

Waarom is de looptijdrente zo belangrijk? Stel dat je bij bank A de laagste hypotheekrente denkt te vinden. Maar deze rente blijft gedurende de looptijd praktisch gelijk, terwijl je bij bank B met een iets hogere rente begint die wél snel daalt. Dan kun je bij bank B uiteindelijk toch voordeliger uit zijn!